L'essentiel à retenir

  • L’assurance de prêt immobilier sécurise le financement en cas d’événement empêchant l’emprunteur de rembourser son crédit.

  • Elle protège l’emprunteur, sa famille et la banque en garantissant la continuité du remboursement.

  • Les garanties les plus fréquentes concernent le décès, l’invalidité permanente et l’incapacité temporaire de travail.

  • Même si elle n’est pas inscrite comme obligation légale, les établissements bancaires la demandent presque systématiquement.

  • Son coût varie selon le profil de l’emprunteur et les caractéristiques du prêt immobilier.

  • Il est possible de choisir une assurance différente de celle proposée par la banque, à condition de respecter l’équivalence de garanties.

  • Les réformes récentes permettent de résilier et remplacer son assurance à tout moment afin d’optimiser son financement.


Lorsqu’un particulier souscrit un crédit immobilier, la banque demande presque toujours la mise en place d’une assurance emprunteur. Cette assurance joue un rôle essentiel : elle permet de protéger l’emprunteur et sa famille en cas d’événements imprévus pouvant affecter le remboursement du prêt.

Pour l'achat d’une résidence principale ou la réalisation d’un investissement locatif dans l'immobilier neuf, l’assurance emprunteur constitue une sécurité importante. Elle garantit que le crédit immobilier pourra continuer à être remboursé, même si l’emprunteur rencontre une difficulté majeure dans sa vie personnelle ou professionnelle.
 

À quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une protection destinée à prendre le relais du remboursement du prêt dans certaines situations définies par le contrat.

Concrètement, si l’emprunteur se trouve dans l’impossibilité de rembourser ses mensualités, l’assureur peut prendre en charge tout ou partie du capital restant dû ou des échéances du crédit.

Cette protection concerne notamment les situations les plus importantes pouvant affecter un emprunteur, comme le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail.
 

Une assurance presque toujours exigée par les banques

Même si la loi ne rend pas l’assurance emprunteur obligatoire, elle est dans les faits demandée par la grande majorité des établissements bancaires.

Pour la banque, cette assurance constitue une garantie supplémentaire permettant de sécuriser le remboursement du crédit. Pour l’emprunteur, elle représente également une protection importante pour éviter que le poids du crédit ne repose entièrement sur ses ressources en cas d’imprévu.
 

Les principales garanties de l’assurance emprunteur

Les garanties d’une assurance emprunteur peuvent varier selon les contrats, mais plusieurs protections figurent dans la majorité des offres.

La garantie la plus connue concerne le décès de l’emprunteur. Dans cette situation, l’assurance rembourse le capital restant dû afin de libérer les proches de la dette.

Les contrats prévoient également souvent une couverture en cas d’invalidité permanente, lorsque l’emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle à la suite d’un accident ou d’une maladie.

Une garantie liée à l’incapacité temporaire de travail peut également intervenir lorsque l’emprunteur est en arrêt de travail prolongé.

Enfin, certains contrats proposent une garantie complémentaire liée à la perte d’emploi, qui peut prendre en charge les mensualités pendant une durée limitée.
 

Le coût de l’assurance emprunteur

Le tarif d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs éléments liés à la situation de l’emprunteur.

L’âge, l’état de santé, la profession, le montant du prêt immobilier et la durée du crédit sont autant de facteurs qui influencent le coût de l’assurance.

En moyenne, les cotisations représentent entre 0,15 % et 0,50 % du capital emprunté par an. Sur un crédit immobilier de longue durée, cela peut représenter plusieurs milliers d’euros.

Pour cette raison, il peut être intéressant de comparer plusieurs offres avant de faire un choix.
 

Choisir son assurance ou changer de contrat

Lors de la souscription du crédit, la banque propose généralement son propre contrat appelé assurance groupe.

Cependant, il est possible de choisir une délégation d’assurance, c’est-à-dire une assurance proposée par un autre organisme. Cette solution permet parfois de bénéficier d’un tarif plus avantageux ou de garanties mieux adaptées.

Les lois récentes ont également facilité le changement d’assurance : 

  • Grâce à la loi Hamon, il est possible de changer de contrat pendant la première année du prêt. 

  • La loi Lemoine, quant à elle, permet désormais de résilier et de remplacer son assurance à tout moment pendant la durée du crédit.
     

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L’assurance emprunteur fait partie intégrante du financement d'un projet immobilier. Bien comprise et bien choisie, elle contribue à sécuriser votre projet d’achat immobilier.

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